5pistes de réflexion sur l’assurance vie après 60 ans. Avec la retraite qui approche et les enfants qui ont quitté la maison, vous planifiez déjà la réalisation des projets dont vous rêvez depuis longtemps? Profitez de cette période pour Pourfinancer leurs obsèques, deux solutions principales s’offrent aux Français : l’assurance obsèques et l’assurance vie. Très appréciée des Français, cette dernière peut se prêter au financement des funérailles. Mais l’assurance obsèques, bien plus spécialisée, possède de nombreux avantages. 14 Partages. AssistanceJuridique Macif : une aide pour résoudre vos litiges. Avec l’option protection juridique de la Macif, vous êtes accompagné à chaque étape en cas de litige (1). Étude du dossier : des juristes analysent les éléments de votre dossier, vous renseignent sur la défense de vos droits et l'étendue de vos obligations. Envertu des articles L. 132-6, L. 132-7, L. 132-11 et R. 132-9 du Code de l’Action Sociale et des Familles, le département peut se tourner vers les membres de la famille tenus à l’obligation alimentaire pour le règlement des frais d’hébergement de la Lassurance vie est l'un des placements financiers les plus adaptés pour préparer votre retraite. Au terme de chaque contrat d'assurance vie que vous détenez, vous percevrez selon votre souhait : une rente viagère ; un capital (constitué de vos versements augmentés des intérêts et plus-values éventuelles). Doisje souscrire à une assurance vie à la retraite? Question de Céline : J’ai 61 ans, célibataire et sans enfants. Je n’ai que les biens nécessaires à ma subsistance et je possède 50 . Ma mère de 90 ans doit entrer dans une maison de retraite car elle a la maladie d’ Alzheimer, elle possède des fonds propres argent placé en banque et bien immobilier. Dois-je payer de mes propres fonds pour régler son séjour en maison de retraite ? De plus, elle m’ a donnée il y a plusieurs années de l’ argent avant que sa maladie soit déclarée, son tuteur estime de son propre chef que je dois lui rendre de suite pour subvenir à ses besoins car il ne veut pas débloquer de l’ argent ni vendre la maison de ma mère. En a-t-il le droit ? Et puis-je contester cette décision auprès du juge des tutelles qui s’ occupe de ma mère ? Réponse Cela dépend de la forme et la conformité de la transaction reconnaissance de dettes, crédit devant notaire, donation notariée, don manuel… ? Et surtout, était-elle en pleine possession de ses moyens lors de l’ acte ? Tout cela doit se démontrer par le donataire… Donation conforme Si la donation a été effectuée dans les règles de l’ art alors il ne peut pas y avoir matière à contestation. Don non conforme Si une anomalie est cependant constatée alors le tuteur peut exiger le remboursement des dettes. Vous pouvez évidemment contesté cette demande devant le juge des tutelles en apportant les preuves nécessaires. Moyens de payer Concernant la maison de retraite, si votre maman a les moyens de payer avec justificatifs à l’ appui alors vous n’ êtes pas obligé de verser pour la maison de retraite… Peu de ressources En revanche, si votre mère n’ a pas les ressources financières suffisantes alors vous êtes dans l’ obligation de payer pour garantir une vie convenable à votre mère ; on parle d’ une obligation alimentaire de la famille. La solidarité familiale s’ active pour faire face aux lourds frais d’ hébergement de la personne âgée ou dépendante même si cela représente une charge élevée. En cas de désaccord sur la répartition de la participation à l’ obligation alimentaire entre les obligés, le juge des affaires familiales peut être saisi et arbitre la situation. Votre mère peut bénéficier de l’ ASH – aide sociale d’ hébergement – dépendant du conseil départemental. Le montant de l’ aide dépend des ressources de la personne, les revenus des obligés alimentaires familiaux, du loyer de la maison de retraite ou d’ accueil, etc. L’ ASH est une avance financière que le département récupère du vivant ou au décès du bénéficiaire lors du règlement de succession. Droit Droit assurances Financer la maison de retraite Un contrat assurance-vie est spécifique et il est souscrit très généralement par une personne afin de pouvoir désigner un ou plusieurs bénéficiaires qui pourront percevoir une somme d'argent capitalisée pendant plusieurs années ce qui permet aux bénéficiaires notamment de percevoir une somme d'argent qui ne rentre pas et ne fait pas partie intégrante de la succession. Cependant, un contrat d'assurance vie peut très généralement être débloqué avant que son terme n'arrive à échéance ou avant que son souscripteur ne décède mais cela entraîne normalement une perte de capitalisation qui pouvait être prévue mais cela peut aussi engendrer le règlement de certains frais mais dans tous les cas, il ne s'agit pas d'une solution intéressante ni s'il s'agit de la seule solution, il peut être possible de débloquer un contrat d'assurance vie avant son terme ou avant que son souscripteur ne décède et pour cela, il n'est pas obligatoire de devoir justifier cette opération par un motif particulier et cela peut donc être fait afin de financer le règlement des frais de placement en maison de retraite du souscripteur de l'assurance revanche, il est obligatoire que le souscripteur du contrat d'assurance vie soit en pleine possession de ses moyens afin de réaliser les démarches nécessaires et dans le cas contraire, il faudra déposer une demande de mise sous tutelle. Question de Bernard Réponse de Mod-Steph - Mis à jour 22/06/2010 Sujets en relation Les 5 questions précédentes Explic utilise des cookies sur son site. En poursuivant votre navigation sur vous en acceptez l'utilisation. En savoir plus Quel que soit votre secteur d’activité, avec l’âge, il arrivera un moment où vous serez dans l’incapacité d’exercer. Vous prendrez donc votre retraite soit volontairement, soit contraint par la loi. Cependant, le meilleur moyen de passer une belle retraite est d’être prévoyant. Car sinon, comment débloquer une assurance vie pour payer une maison de retraite deviendra votre principale préoccupation. Quoi que pour cela, bonne nouvelle ! L’argent de l’assurance vie pourra être retirée en cas d’urgence afin de couvrir les frais d’entrée en maison de retraite en est une. Quelle est l’importance du retrait de l’assurance vie pour se payer une maison de retraite ? Comme précisé plus haut, avoir recours à son assurance vie permet de soit même payer ses frais d’admission en maison de retraite. Cette option vous évite d’être un poids sous le dos de vos enfants qui éventuellement pourraient peiner à s’en acquitter. L’assurance vie étant en partie destinée à faire valoir ce que de droit dans l’éventualité de votre mort, pourquoi ne pas en profiter de votre vivant ? En prime, sachez qu’aucune loi ne vous empêche de toucher à l’argent de votre assurance vie lorsque vous vous retrouvez en difficulté. Comment débloquer une assurance vie pour payer une maison de retraite? Pour savoir comment retirer au moment opportun sa souscription à une assurance vie, il faudra avoir été prévoyant lors de la signature du contrat. Vous devez donc inclure au moment de la signature de l’accord une clause stipulant la possibilité d’un rachat ponctuel ou mensuel. En d’autres termes, un rachat programmé. Ce rachat doit correspondre ici au montant nécessaire pour l’hébergement en maison de retraite. Selon les normes qui régissent le service de l’assurance, la somme ne peut être directement versée à la maison de retraite. Elle est versée sur le compte bancaire du bénéficiaire par l’assureur. À vous d’émettre en retour un chèque à la maison de retraite. Une autre solution est de penser à la procuration d’un contrat d’assurance. Elle consiste en quoi ? C’est une méthode qui permet au souscripteur de donner la capacité à un autre d’assurer la gestion de son assurance de vie en cas d’incapacité. Donc grâce à la procuration à retirer au niveau de votre compagnie d’assurance, l’un de vos proches en qui vous avez confiance pourra retirer des sommes d’argent sur votre épargne vie lorsqu’éventuellement vous ne serez plus apte à le faire. Cette incapacité peut être due à une maladie handicapante ou à un accident grave. D’où la question clé à laquelle nous répondons comment débloquer une assurance vie pour payer une maison de retraite? Dans ce cas, l’argent est directement extrait de votre assurance vie et viré sur le compte de la personne déléguée. Cette personne s’occupera de vous et de votre placement en maison de retraite. Comment se passent les rachats d’assurance vie ? Savoir comment débloquer une assurance vie pour payer une maison de retraite n’est pas le seul problème auquel vous pourriez faire face en matière d’assurance une fois à la retraite. Il vous faudra entre autres vous renseigner sur les différentes modalités de retrait possible. Il existe deux types de rachat d’assurance de vie le rachat total et le rachat partiel. À chacun de ses rachats s’appliquent des taux spécifiques. Le retrait partiel Il s’agit du type de rachat le plus recommandé à ce jour. En clair, en cas de besoin, seulement une partie de votre assurance vie vous sera octroyée. L ’autre restera intacte et servira à l’usage initial pour lequel il était destiné ; c’est-à-dire revenir à votre entourage en cas de disparition. Ce type de retrait peut être fait de façon ponctuelle pour une urgence ou de façon programmée mensuellement ou annuellement. L’autre avantage de ce type de retrait est que malgré le fait que vous touchez à votre assurance vie, les intérêts continus d’être générés et cela ne bloque en aucun cas d’éventuels versements. C’est-à-dire que vous pourriez éventuellement continuer à souscrire à votre assurance. Le retrait total Contrairement au rachat partiel, il ne vous sera pas possible de retirer une certaine somme pour un événement ou une situation ponctuelle. Tout d’abord, vous devez avoir économisé durant au moins 4 ans. En fonction de cela, un taux sera appliqué sur votre souscription et en fonction des clauses contractuelles, l’intégralité de votre assurance vie vous sera reversée avec les intérêts. Un versement qui se fera dans un délai de 30 jours à compter de la date de réception de votre demande. Ladite demande devra émaner de vous tout en suivant les prescriptions des conditions générales du contrat. Dans la plupart des cas, vous devrez adresser à votre assureur une lettre recommandée avec accusé de réception devant contenir les noms, prénoms et adresse du souscripteur, le numéro du contrat suivi de la copie originale des conditions personnelles du contrat, la copie de la pièce d’identité du souscripteur, la copie d’un RIB du compte sur lequel les fonds seront virés. A présent, vous en savez plus sur comment débloquer une assurance vie pour payer une maison de retraite. Comment préparer une solide retraite grâce à la méthode des 3 piliers? Pour mieux préparer votre retraite, vous disposez du système de 3 piliers, un principe inscrit dans la constitution. 1er Pilier Assurance vieillesse et survivant AVS/Assurance invalidité AI Il est exigé, comme indiqué sur à toute personne résidant en Suisse de cotiser au Premier Pilier. Ce système est un gage qui permet aux assurés de profiter d’un excellent niveau de vie après leur retraite. Il assure également votre famille en cas de décès. Par ailleurs, l’assurance Vieillesse-Survivant est complétée par l’Assurance Invalidité et plusieurs autres options. On retrouve ainsi des prestations complémentaires comme des solutions visant à sécuriser les biens et finances de tous les Suisses dont le revenu est inférieur au minimum vital. 2ᵉ Pilier La loi de prévoyance professionnelle LPP Ce second Pilier, comme stipulé sur vient en renforcement au premier avec le même but assurer une meilleure retraite aux personnes qui résident en Suisse. Il est obligatoire pour tous les salariés percevant un certain montant comme salaire. Ce pilier permet de constituer une épargne professionnelle que vous pouvez retirer au moment de votre retraite. 3e Pilier Prévoyance facultative L’ensemble des options prévues au niveau du 1er et du 2e Pilier sont capables de couvrir environ 60 % de vos besoins après la retraite. Il faut donc prévoir une solution complémentaire pour couvrir l’ensemble de vos besoins. Vous pouvez ainsi utiliser le 3e Pilier pour remédier à cela et combler efficacement les lacunes. Le fonctionnement de ce Pilier est basé sur un système d’épargne classique. En effet, il s’agit de cotiser durant toute votre vie professionnelle et de profiter des fonds à la retraite. Cette forme d’épargne existe sous deux différentes formes le 3e Pilier libre et le 3e Pilier lié. Chacune de ces formes présente de nombreux avantages. Les institutions financières proposent plusieurs formules parmi lesquelles vous pouvez choisir selon vos besoins. Droit Droit assurances Maison de retraite Un contrat d’assurance vie ne peut pas être saisi par un huissier lors d’une procédure de saisie-attribution tant que celui-ci est en cours et donc n’a transmis aucune liquidité sur un compte. Une maison de retraite n’est pas censée connaitre les contrats d’assurance vie ou autre qu’ont souscrit les pensionnaires et le codes assurances spécifie que tant qu’un contrat d’assurance vie n’est pas dénoué, le souscripteur de ce contrat est seulement investi et sauf modification ou autorisation de sa part aucun créancier n’est en droit de se faire attribuer ce que ce dernier ne peut une maison de retraite ou un autre créancier peut demander à un huissier d'effectuer une saisie-arrêt chez le notaire détenteur des fonds suite à une revanche, une maison de retraite va réclamer le règlement des dettes ou des factures en cours si la personne n’est pas décédée en commençant par les descendants directs mais peut remonter très haut dans l’arbre généalogique pour avoir son dû mensuel ou obtenir l’acquittement de la dette. Question de jl Réponse de Mod-Steph - Mis à jour 22/04/2008 Sujets en relation Les 5 questions précédentes Explic utilise des cookies sur son site. En poursuivant votre navigation sur vous en acceptez l'utilisation. En savoir plus Assurance vie Publié le 10/01/2017 à 1438 - Mis à jour le 10/01/2017 à 1433 L’un des objectifs de l’assurance vie est de se constituer un patrimoine pour plus tard et ce, dans un cadre fiscal favorable. Plus vous commencez à épargner tôt, moins l’effort d’épargne sera important. Un article d’Édouard Michot, président d' Mettre en place des versements programmés mensuels, trimestriels… sur un contrat d’assurance vie présente plusieurs avantages. D’abord, l’automatisation des versements permet de se constituer un capital sans y penser et d’adopter des réflexes d’épargne. Ensuite, plus la mise en place d’une épargne programmée est faite tôt, plus l’effort d’épargne à fournir est léger. Enfin, en cas d’investissement sur des unités de compte, ce mode de constitution d’épargne permet de lisser les valeurs d’achat moyennes, et donc de diluer le risque. En effet, les unités de compte visent à investir sur les marchés financiers au travers d’actions, d’obligations et même d’immobilier. Et il n’est jamais facile, pour ne pas dire impossible, de savoir quel est le meilleur moment pour se positionner sur ces classes d’actifs. Multiplier les points d’entrée, c’est-à-dire les dates de versements, permet d’investir à la hausse comme à la baisse, selon l’évolution des marchés financiers. La question du market timing » est alors éludée ! Simulation d’effort d’épargne à réaliser Le tableau ci-dessous indique le montant de l’épargne mensuelle nécessaire pour obtenir un capital de 100 000 euros à terme, selon la durée envisagée et l’hypothèse de performance annuelle moyenne du contrat d’assurance vie*. Cette simulation est réalisée sur la base d’un contrat sans frais d’entrée. Sachez en effet que les frais sur les versements programmés ne sont pas automatiques ! Grâce à ce tableau, il est possible de constater que, par exemple, pour une hypothèse de rendement de 3% par an, il faudra épargner 717 euros par mois pour obtenir euros si l’horizon de placement n’est que de 10 ans. Alors que 306 euros par mois suffiront si l’investisseur a vingt ans devant lui ! *La performance annuelle moyenne du contrat dépend de l’allocation d’actifs c’est-à-dire de la répartition entre les supports et de l’évolution des supports d’investissement choisis. En effet, l’épargne du contrat peut être répartie sur un/des fonds en euros sécurisés et/ou des supports en unités de compte qui comportent un risque de perte en capital. Ces unités de compte, moyennant une certaine prise de risque, peuvent présenter un potentiel de performance supérieur au rendement des fonds en euros sur le long terme. Dans tous les cas, l’allocation d’actifs doit être construite en adéquation avec le profil de l’investisseur, ses objectifs, son horizon de placement, la composition de son patrimoine, etc. Les hypothèses de performances annuelles moyennes du contrat s’entendent nettes de frais de gestion et hors prélèvements sociaux et fiscaux dus selon la législation en vigueur.

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